ОСАГО в 2025: как купить, как проверить, как работает, размеры выплат

Полис ОСАГО обязателен для каждого водителя. Он страхует автогражданскую ответственность, если водитель попадет в ДТП и будет вынужден компенсировать вред пострадавшим (Закон об ОСАГО).

Водитель обязан оформить ОСАГО в течение 10 дней с момента покупки авто. В первые 10 дней штраф за отсутствие полиса не предусмотрен, но если водитель попадет в аварию, ему придется возместить вред из своего кармана. Поэтому лучше всего оформлять ОСАГО сразу после покупки машины.

В статье рассказываем:

• Какой штраф предусмотрен за отсутствие ОСАГО
• На какой срок можно оформить страховку
• От чего зависит стоимость полиса
• Как оформить страховку ОСАГО
• Что делать, если страховщик отказывает в оформлении
• Как проверить ОСАГО онлайн
• Возмещение по ОСАГО: выплаты или направление на ремонт
• Досрочное расторжение договора ОСАГО

Штраф за отсутствие ОСАГО у водителя

Водитель обязан передать сотруднику ГИБДД документы, в том числе полис ОСАГО (п. 2.1.1 (1) ПДД РФ). Штраф накладывается, если:

• страховки нет;
• срок действия ОСАГО истек или еще не начался;
• водитель не вписан в полис. Исключение — полис без ограничения по водителям.

Штраф за отсутствие ОСАГО или за просроченный полис — 800 рублей.

В первые 30 дней с момента вынесения постановления штраф можно оплатить со скидкой 25%.

Если водитель оформил бумажный полис, но не взял его с собой и не смог предъявить инспектору, штраф составит 500 рублей (ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ).

Электронный полис водитель может скачать на телефон или сохранить как скриншот — важно, чтобы вся информация была читаемой. Для проверки инспектор вводит данные полиса в информационную систему РСА. Такая проверка может занять некоторое время. Для экономии времени электронный полис можно распечатать на обычном листе А4 и возить с собой.

На какой срок можно оформить полис ОСАГО

Минимальный срок действия полиса ОСАГО — 1 год (ст. 10 Закона об ОСАГО), но есть исключения:

• Если автомобиль зарегистрирован на территории иностранного государства, минимальный срок страхования — 5 дней. Обычно полис в этом случае оформляют на время пребывания в стране.
• Для автомобилей, которые едут к месту регистрации, срок страхования составляет 20 дней.

У водителей есть возможность оформить ОСАГО на меньший срок —  можно изменить период пользования автомобилем. Срок страхования все равно будет 1 год, но получится сэкономить на ограниченности периода.

Юрлицам разрешено страховать автомобиль только на год. Но если ТС зарегистрировано не в ГИБДД и используется сезонно, например сельскохозяйственная техника, полис разрешено оформить на полгода.

Сейчас страховать автомобиль можно на срок от 1 дня до 3 месяцев. Стоимость краткосрочного полиса не должна превышать стоимость годового.

От чего зависит стоимость полиса

Минимальную и максимальную тарифную планку устанавливает Банк России. Страховые компании определяют стоимость полиса в пределах этого тарифного коридора. В 2025 году он составляет:

• для физлиц и ИП — от 1 646 до 7 535 рублей;
• для юрлиц — от 852 до 5 722 рублей;
• для такси — от 1 490 до 15 756 рублей;
• для крупногабаритного транспорта массой свыше 3,5 тонн — от 1 163 до 14 957 рублей;
• для пассажирских ТС — от 1 106 до 9 144 рублей.

Главные параметры, влияющие на стоимость ОСАГО:

• количество водителей, их стаж;
• мощность автомобиля, его марка и год выпуска, пробег;
• регион регистрации по месту жительства собственника ТС, для юрлиц — место регистрации автомобиля;
• количество страховых возмещений в предыдущие годы.

Помимо базового тарифа при расчете стоимости ОСАГО применяется коэффициент бонус-малус (КБМ). Страховая компания оценивает риск аварийности и делает полис для водителя дешевле или дороже.

Если водитель попадал в ДТП, страховая применяет повышающий коэффициент. За безаварийную езду предусмотрен понижающий коэффициент (КБМ): – 5% от стоимости полиса за каждый год без ДТП. Максимально низкое значение КБМ = 0,46.

Иногда страховая допускает ошибки при расчете КБМ. Если такое произошло, водителю нужно собрать документы:

• все полисы ОСАГО или их копии (бумажные или электронные);
• паспорт;
• водительское удостоверение.

Проверить все прежние полисы можно по базе РСА, начиная с последнего. При несоответствии нужно обратиться в страховую компанию. Заявку рассмотрят в срок до 10 рабочих дней и внесут правильные данные в базу РСА.

Как оформить страховку ОСАГО

Чтобы оформить ОСАГО, нужно обратиться в офис или подать заявку через интернет. Для получения полиса понадобятся:

• водительское удостоверение собственника ТС и всех лиц, которые будут допущены к его управлению;
• ПТС;
• СТС, если автомобиль поставлен на учет в ГИБДД;
• заявление о заключении договора ОСАГО;
• паспорт или иной удостоверяющий личность документ — для физлиц, свидетельство о постановке на налоговый учет — для юрлиц;
• документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство, если оно не зарегистрировано в ГИБДД. Если автомобиль в аренде — документ, подтверждающий право владения транспортным средством.

Юрлица должны оформлять полис на каждый автомобиль и прицеп. Если собственник — организация, к управлению автомобилем может быть допущено неограниченное количество водителей, оформить полис на конкретного водителя не получится.

Для оформления ОСАГО онлайн нужно заполнить специальную форму на сайте страховой и приложить требуемые документы. На электронную почту придет полис в PDF-формате. Его можно распечатать и положить к водительскому удостоверению и другим документам.

Что делать, если страховщик отказывается оформлять ОСАГО

Договор ОСАГО является публичным: для его заключения достаточно желания одной из сторон. Пункт 14 Правил ОСАГО однозначный: каждый автовладелец выбирает страховую компанию по своему желанию, и при соблюдении всех требований она не имеет права отказать в предоставлении услуг.

Но существует перечень причин для отказа в оформлении полиса:

• отсутствует связь с информационной системой (АИС) РСА;
• подан неполный комплект документов;
• нет доверенности на заключение договора от лица ИП или юрлица.

Марка и возраст автомобиля, вождение мотоцикла, малый водительский стаж, деревенская прописка и другие причины не могут быть поводом для отказа страховой компании в оформлении полиса ОСАГО.

Отказ можно обжаловать. Для этого нужно получить от страховой компании письменное подтверждение — отказ на словах доказать не получится.

Обжаловать отказ можно, подав жалобу в:

• РСА;
• Районный суд по месту жительства;
• Территориальное подразделение Центрального банка РФ;
• Федеральную антимонопольную службу.

Для этого нужно предоставить:

• заявление с печатью, подписью и датой принятия представителем страховщика или уведомление о получении, если документы направлены по почте;
• отказ в оформлении полиса ОСАГО в письменной форме.

Как проверить ОСАГО онлайн

Проверка полиса при покупке поможет избежать уловок мошенников — посредники могут продать недействительные полисы или оформить их неправильно.

Организациям, у которых есть собственный транспорт, проверка поможет отслеживать действительность полисов, иначе при ДТП можно попасть на крупную сумму денег.

Проверить полис можно на сайт РСА. Он покажет все полисы ОСАГО, которые когда-либо оформлялись на автомобиль. Если полис недействительный, сервис об этом сообщит.

Возмещение по ОСАГО: выплаты или направление на ремонт

Размеры выплат по ОСАГО

Лимит страховой суммы по ОСАГО:

• при причинении вреда имуществу — 400 000 рублей;
• при причинении вреда жизни и здоровью — 500 000 рублей.

Если ущерб выше, за компенсацией придется обращаться в суд с иском к виновнику ДТП.

Исключение — оформление ДТП без участия сотрудников полиции, в формате европротокола. В этом случае лимит выплаты по ОСАГО — 100 000 рублей.

Также водители могут оформить ДТП онлайн через приложения:

• «Госуслуги.Авто»;
• «Помощник ОСАГО» от РСА для iOS и Android;
• мобильные приложения страховых, в которых можно оформить ДТП онлайн.

Лимит выплат в этом случае составит:

• 400 000 рублей, если водители не имеют разногласий и сделали фото с места аварии;
• 100 000 рублей, если разногласий и фотографий нет;
• 100 000 рублей, если есть разногласия.

Страховщик или его представитель могут присутствовать на месте ДТП для оценки ущерба. Если это предусматривает договор, страховщик также доставит машину на СТО и займется другими нюансами.

Окончательный размер выплат устанавливает независимая экспертиза. Ее проводят на месте нахождения авто или в течение 5 дней на СТО, согласованной со страховщиком.

Сумма страхового возмещения не зависит от количества наступивших страховых случаев. Даже если виновник попадет в 5 ДТП за год, страховая выплатит возмещение всем пострадавшим (ст. 7 Закона об ОСАГО). Но стоимость полиса на следующий год увеличится.

Страховой полис ОСАГО покрывает только вред имуществу или здоровью. За возмещением морального вреда потерпевшему надо обратиться с иском к виновнику в суд. Юрлица не могут вернуть моральный вред, но можно потребовать у виновника возмещение упущенной выгоды.

Виды компенсации по ОСАГО

Страховая компания по-разному возмещает убытки потерпевшим:

• вред, нанесенный здоровью или жизни, покрывается деньгами;
• ущерб, причиненный транспортным средствам, возмещается деньгами или ремонтом на СТО.

Произвести выплаты страховщик обязан в срок до 20 рабочих дней. При ремонте на СТО страховщик обязан выдать направление:

• в течение 20 рабочих дней — на партнерское СТО;
• в течение 30 рабочих дней — в случае, когда СТО согласовывают водитель и страховщик.

Срок ремонтных работ — 30 дней, не считая выходных и праздников. Если страховая не выдала направление вовремя или пропустила сроки ремонта, водитель может взыскать с нее компенсацию.

Сейчас натуральная форма возмещения убытков — приоритетная. Получить деньги можно только в случаях, которые указаны в Законе об ОСАГО.

Денежная выплата возможна в следующих случаях:

• машина не подлежит ремонту (полная гибель транспортного средства);
• восстановление ТС обойдется дороже максимальной страховой суммы;
• потерпевший предложил вариант выплаты деньгами и получил согласие страховой компании;
• вина обоюдная, и пострадавший отказывается доплачивать из своего кармана.
• сорваны сроки ремонта, и водитель отказывается ждать;
• все СТО, с которыми у страховщика заключен договор, расположены дальше 50 км от места ДТП или места проживания потерпевшего. Исключение — страховщик за свой счет организовал перевозку ТС до места ремонта и обратно;
• потерпевший погиб или его здоровью причинен тяжкий или средней тяжести вред;
• потерпевший — инвалид.

Какие документы потребуются для выплаты по ОСАГО

Страховую компанию нужно уведомить о страховом случае в течение 5 рабочих дней.

Заявление на страховую выплату и другие документы подает потерпевший. Нужно предоставить:

• заявление о компенсации ущерба;
• копию определения об отказе в возбуждении административного дела или постановления по делу об административном правонарушении;
• извещение о ДТП;
• банковские реквизиты для получения денежной компенсации;
• доверенность, если за выплатой обращается представитель;
• копию документа, удостоверяющего личность.

Список документов зависит от страхового случая, уточнить его можно у страховщика.

В какую страховую обращаться за возмещением

Потерпевший должен обратиться за возмещением ущерба в страховую компанию виновника (ст. 12 Закона об ОСАГО). Если вред причинен только транспортным средствам, потерпевший может обратиться в свою страховую компанию.

Досрочное расторжение договора ОСАГО

Законодательство допускает несколько причин для досрочного расторжения договора ОСАГО и возмещения части страховой премии. К ним относятся:

• смерть собственника или страхователя транспортного средства;
• утилизация машины или гибель авто после ДТП;
• смена собственника транспортного средства — продажа, дарение;
• отзыв лицензии у страховщика.

Предусмотрена и компенсация по ОСАГО в случае банкротства страховой компании — можно получить выплату от Союза автостраховщиков.

Как рассчитать сумму возврата

Страховая премия возвращается из расчета за каждый день от даты прекращения действия ОСАГО. Из суммы сразу вычитают 23%, а остаток выплаты рассчитывается пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расторжение договора по каждой из причин имеет свои нюансы:

• если владелец умер, то датой прекращения договора становится день смерти;
• если машина разбита в ДТП или утилизирована, расчет ведется с даты происшествия;
• если транспортное средство продано, расчет суммы возврата начинается со следующего дня после обращения в страховую компанию.