Как оформить полис ОСАГО на грузовой автомобиль

При оформлении полиса ОСАГО на грузовую машину, автобус или автомобиль такси собственники могут сталкиваться с отказами. Страховые не хотят оформлять полисы потенциально убыточным категориям транспорта, поэтому пытаются разными способами затянуть оформление — напрямую отказать они не могут.

В статье расскажем:

• Нужно ли проходить техосмотр для оформления ОСАГО
• Какие документы необходимы для оформления ОСАГО
• Почему страховые отказывают в страховании
• Может ли страховая по закону отказать в оформлении ОСАГО
• Как оформить полис ОСАГО, если страховая отказывает
• Как часто отказывают в оформлении полиса ОСАГО

Нужно ли проходить техосмотр для оформления ОСАГО

С 22 августа 2021 года оформить полис ОСАГО можно без прохождения техосмотра, страховщики не требуют данные диагностической карты. Но если ДТП произойдет из-за технической неисправности, а у виновника не будет диагностической карты, страховая может применить регресс и взыскать всю сумму выплаты. Это касается только грузового транспорта — к легковым машинам в таких случаях регресс не применяется с апреля 2022 года.

Техосмотр остается обязательной процедурой для владельцев грузового транспорта и юрлиц, которые используют транспорт в коммерческих целях. Штраф за отсутствие диагностической карты — 2 000 рублей.

Какие документы необходимы для оформления ОСАГО

Перечень документов установлен в ФЗ «Об ОСАГО»:

• заявление на получение полиса;
• паспорт — для физлиц;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой — для юрлиц;
• СТС или ПТС, если СТС еще нет;
• водительские удостоверения всех водителей, которые будут управлять машиной — если полис с ограничением числа допущенных за руль лиц;
• документ, подтверждающий право собственности или право владения — если ТС еще не зарегистрировано в ГИБДД;
• СНИЛС — для инвалидов или их представителей, которые будут использовать машину по медицинским показаниям.

По закону при заключении договора ОСАГО страховщик может осмотреть транспортное средство. На практике это происходит редко — только если полис вступает в силу на следующий день после оформления. Многие компании такие полисы не оформляют, ОСАГО почти всегда вступает в силу на 3-5 день после подачи заявления.

Почему страховые могут отказать в страховании

Оформить полис ОСАГО может быть сложно высокорисковому сегменту автомобилей — грузовики, автобусы, такси. Перевозчики предполагают, что страховые отказывают из-за убыточности сегмента. Риски — высокий износ авто и частые ДТП:

• автомобили используются в рабочих поездках и находятся в пути значительно дольше, чем личные легковые авто;
• водители проводят за рулем много времени и устают, их внимание ослабевает — это риск аварийности;
• ремонт грузовика или автобуса обходится дороже, чем легковой машины.

Большинство таких автомобилей принадлежит юрлицам, в собственности которых находится несколько машин. Любое ДТП в автопарке может спровоцировать отказ в страховании других авто — даже тех, что не попадали в аварию.

Если машину все-таки застраховали, а она попала в ДТП, стоимость следующей страховки резко возрастает — на 55%. При двух и более ДТП за год цена ОСАГО вырастет на 145%.

Законно ли, что страховая компания отказывает в оформлении ОСАГО

Страховая компания не вправе отказать клиенту в страховании. Российский союз автостраховщиков (РСА) официально пояснил, что договор ОСАГО — публичный. У страховщика нет законных оснований для отказа, если автовладелец предоставил все необходимые документы.

Страховщик может только установить для убыточных категорий клиентов повышенный базовый тариф — в пределах коридора, установленного Центробанком.

Отказать в оформлении полиса страховая может лишь в нескольких случаях:

• Неполный пакет документов. Например, нет доверенности на автомобиль. Страховщик должен сразу сообщить об этом и принять новую заявку.
• Сбой в передаче данных между страховой и РСА. Если спустя несколько попыток проблема не исчезла, страховая должна выдать письменное подтверждение, что оформить полис невозможно, и исправить проблему.
• Отказ предоставить автомобиль для осмотра. Страховщик имеет право осмотреть автомобиль. Осмотр не проводится, если полис оформляется в электронном виде или если водитель и страховщик не договорились о месте осмотра.

Как оформить полис ОСАГО на грузовик, если страховая компания отказывает

Если страховая отказывает без объяснения причин, собственник может обратиться туда уже с письменным заявлением на страхование автомобиля. К запросу нужно приложить заполненное заявление на страхование автомобиля. В течение 30 дней от страховой компании должен прийти письменный ответ.

Если даже после письменного запроса страховщик отказывается заключить договор, важно собрать доказательства:

• заявление на заключение договора страхования;
• письменный отказ от страховой компании;
• переписку с компанией по почте или в чате.

Собственник автомобиля составляет жалобу, прикладывает к ней эти документы и направляет ее в Центробанк и Российский союз автостраховщиков. Если даже после их решения страховщик бездействует, у собственника есть право обратиться в суд или прокуратуру — на основании п. 4 ст. 445 ГК РФ. При этом все судебные расходы должен возместить страховщик. Если вину страховой докажут, то ей назначат наказание по ст. 15.34.1 КоАП РФ.

Так, водитель подал жалобу на страховую компанию, когда она отказала в оформлении полиса на автобусы. При этом ранее выданные полисы были оформлены у этого же страховщика. В итоге страховая компания получила штраф 105 000 рублей, который решила обжаловать в суде. Страховщик не согласился с наказанием и утверждал, что в выдаче полисов не отказывал. Его доводы были:

• автомобилист подал документы офис-менеджеру, который не занимается оформлением полисов;
• полис не был оформлен, так как автомобилист не оплатил страховую премию.

Суд отметил, что любой страхователь должен иметь возможность заключить договор страхования в день обращения. Также, оплата страховой премии происходит после заключения договора, а не до. Других доказательств, почему страховая компания не смогла заключить договор, представлено не было. Суд отклонил жалобу страховой компании и оставил штраф в силе.

Как часто отказывают в оформлении полиса ОСАГО

Страховым невыгодно оформлять полисы для убыточных категорий. Поэтому раньше они разными способами затягивали процесс оформления полисов, чтобы автомобилист перешел в другую компанию. Существовала система Е-Гарант — в нее страховые отправляли тех автомобилистов, которые были невыгодны. Эта система позволяла выбрать любую страховую, но постоянно зависала и работала со сбоями. Собственники, которые считались потенциально убыточными, все равно не могли оформить полис.

С апреля 2022 года РСА запустил перестраховочный пул — страховые компании могут перестраховывать полисы, которые они считают убыточными. К таким полисам часто относятся грузовики, автобусы, такси, автомобили молодых водителей — обычно их полисы проходят по верхней ставке тарифного коридора. Водитель не будет об этом знать, при этом риск отказа для убыточных категорий водителей снижается. Поэтому сейчас водителям гораздо проще заключить как бумажные полисы, так и электронные.